تأمين الذهب والمجوهرات: ماذا يغطي وماذا لا يغطي؟

هل يغطي تأمين المنزل الذهب تلقائيًا؟

غالبًا يغطيه جزئيًا فقط. تقول الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين الأمريكية (NAIC)، وهي رابطة الجهات الحكومية المنظمة للتأمين في الولايات الأمريكية، إن معظم وثائق تأمين المنازل تحدد تغطية سرقة الفراء أو المجوهرات بمبلغ 500 دولار، وإن هذه الحدود قد لا تغطي قطعة مجوهرات غالية بالكامل.

وتذكر NAIC في صفحة أخرى أن كثيرًا من الوثائق تضع حدًا للمجوهرات وقد لا تحميها من كل أنواع الخسارة. أي أن الوثيقة قد تغطي السرقة من المنزل، لكنها لا تغطي ضياع خاتم في الشارع أو سقوط حجر من مكانه.

هذه أمثلة من السوق الأمريكية، والحدود تختلف من بلد إلى آخر ومن شركة إلى أخرى. الخطوة الأولى دائمًا: اقرأ بند المقتنيات الثمينة في وثيقتك وابحث عن الحد الأقصى للقطعة الواحدة ولمجموع المجوهرات.

ما هو الملحق الخاص بالقطع المحددة؟

حين تزيد قيمة الذهب على حد الوثيقة يمكن عادة إضافة ملحق يسمى في السوق الأمريكية ملحق الممتلكات الشخصية المجدولة أو وثيقة المقتنيات العائمة. يذكر دليل NAIC لتأمين المنازل (2022) أن هذا الملحق يغطي المجوهرات والفراء والطوابع والعملات وغيرها من المقتنيات التي قد تزيد قيمتها على الحدود العادية للوثيقة.

في هذا النوع تُذكر كل قطعة باسمها ووصفها وقيمتها المؤمَّن عليها. وتقول NAIC إنه إذا لم تكن التغطية كافية فيمكن شراء وثيقة منفصلة أو إضافة ملحق.

وتضيف NAIC أن طريقة الحفظ الآمن وعدد مرات لبس القطع الثمينة قد يؤثران في الوثيقة، فالقطعة التي تُلبس يوميًا أكثر عرضة للضياع والتلف من القطعة المحفوظة في خزنة.

لماذا تطلب شركة التأمين تقييمًا للذهب؟

تقول NAIC إن شركات التأمين تطلب في حالات كثيرة تقييمًا مكتوبًا للمجوهرات، وإن بعض الوثائق تشترط إعادة التقييم بشكل دوري. ويوصي دليلها بحفظ صور كل قطعة ونسخة من التقييم في مكان آمن.

في حالة الذهب تتغير القيمة مع السعر العالمي وسعر الصرف. فإذا أمّنت قطعة بقيمة قدّرت قبل سنوات وارتفع سعر الذهب بعدها، فقد يصبح المبلغ المؤمَّن عليه أقل من كلفة استبدال القطعة اليوم.

وانتبه إلى الفرق بين قيمتين: قيمة الذهب الخام التي يدفعها المحل عند البيع، وكلفة استبدال القطعة بقطعة مثلها، وهي تشمل المصنعية والضريبة. اسأل الشركة أي القيمتين تعوّض، وكيف تُحسب.

ما الفرق بين التعويض بكلفة الاستبدال والتعويض بالقيمة الفعلية؟

يشرح دليل NAIC أن المؤمَّن له يستطيع غالبًا أن يختار تأمين محتويات منزله بكلفة الاستبدال أو بالقيمة النقدية الفعلية. كلفة الاستبدال هي كلفة إصلاح الضرر أو الاستبدال بمواد من النوع والجودة نفسيهما، أما القيمة الفعلية فتأخذ في الحساب العمر والبلى.

ويذكر الدليل أن التعويض بالقيمة الفعلية كثيرًا ما لا يكفي لإصلاح الضرر أو الاستبدال بالكامل. وفي المجوهرات قد يعني ذلك أن تحصل على مبلغ أقل من ثمن قطعة جديدة مماثلة.

وقد تعوض بعض الشركات باستبدال القطعة عن طريق صائغ تتعامل معه بدل دفع المبلغ نقدًا. اقرأ هذا البند قبل التوقيع، لأنه يؤثر في حريتك عند المطالبة.

هل الذهب في صندوق الأمانات مؤمَّن؟

ليس من البنك في الغالب. تذكر المؤسسة الاتحادية الأمريكية لتأمين الودائع (FDIC) أن صناديق الأمانات ومحتوياتها ليست مما يغطيه تأمين الودائع، وأنه لا يُتوقع أن يعوضك البنك عن سرقة المحتويات أو تلفها، وتنصح بسؤال وكيل تأمين المنزل أو المستأجر عن تغطية المقتنيات الثمينة.

في الدول العربية تختلف عقود صناديق الأمانات من بنك إلى آخر. اقرأ بند المسؤولية في العقد، واسأل شركة التأمين هل تمتد وثيقتك إلى ما هو محفوظ خارج المنزل، وهل يتغير القسط إذا كان الذهب في البنك.

وقد يكون القسط أقل حين يكون الذهب محفوظًا في البنك، لأن خطر سرقته أقل، لكن ذلك يحدده عقد الشركة نفسها.

ماذا عن التأمين في الدول العربية؟

في السعودية تتولى هيئة التأمين تنظيم قطاع التأمين والإشراف عليه، ومن أهدافها المعلنة حماية حقوق المؤمن لهم، ويعمل القطاع وفق نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني. وتتيح الهيئة تقديم شكوى إلكترونية ضد شركة تأمين بعد التواصل مع الشركة أولًا. وفي مصر تستقبل الهيئة العامة للرقابة المالية شكاوى المتعاملين.

وفي دول عربية كثيرة توجد شركات تأمين تكافلي إلى جانب الشركات التقليدية، ولجهات الفتوى آراء في أنواع التأمين المختلفة، فمن يهمه هذا الجانب يرجع إلى جهة الفتوى في بلده.

لم نجد في المصادر الرسمية العربية التي راجعناها حدًا موحدًا لتغطية المجوهرات في وثائق المنازل، فالأمر يعود إلى كل شركة ووثيقة. لذلك اطلب الشروط مكتوبة، وتحقق من أن الشركة مرخصة لدى الجهة الرقابية في بلدك.

ما الذي تجهزه قبل التأمين وقبل المطالبة؟

يوصي دليل NAIC بإعداد قائمة بمقتنيات المنزل، غرفةً غرفة، مع صور أو فيديو لكل شيء ومنها المجوهرات، وحفظ القائمة في مكان آمن خارج المنزل، كمكان العمل أو صندوق أمانات أو بيت قريب أو على الإنترنت، ومراجعتها سنويًا، والاحتفاظ بالإيصالات معها لإثبات المطالبة.

في حالة الذهب أضف لكل قطعة: الفاتورة التي تذكر الوزن والعيار، وصورة الدمغة، وشهادة أي حجر ثمين، والتقييم إن وُجد.

وإذا سُرق الذهب فبلّغ الشرطة واحصل على ما يثبت البلاغ، وأخبر شركة التأمين في المدة التي تحددها الوثيقة، ولا تتخلص من أي مستند قبل إغلاق المطالبة.